Comprar, comprar y comprar!... ¿De qué lado del consumo ponerse?

Recientemente mi amigo JesusRed me hizo un acertado comentario acerca de mi pasado post “¿Por dónde empezar? parte II - poniendo orden en casa” (pueden leer su comentario aquí). En su comentario dejó un muy interesante tema abierto para la discusión; Jesús me comentaba que además de poner orden pagando la deuda de las tarjetas de crédito una buena acción era antes de comprar algo pensar si en verdad lo necesitamos. Yo me confieso tan consumista como cualquiera de nosotros, sin embargo estoy totalmente de acuerdo con la idea planteada por JR (JesusRed), pensar si necesitamos realmente algo antes de comprarlo nos va a llevar a tomar decisiones de compra más educadas y con el tiempo a incrementar nuestra capacidad de ahorro. Ahora bien, JR también menciona algo muy importante, dice que muchas veces esas decisiones de compra compulsiva son alentadas por la publicidad cada día más agresiva que las empresas usan para, por su puesto, aumentar sus niveles de venta y rentabilidad, entonces resalto este punto por lo siguiente, piensen por un momento, ¿qué pasaría si nadie comprara nada? (hipotéticamente), la respuesta más lógica es, habría un colapso total de la economía, así que cuando hablamos de consumo estamos hablando de la base fundamental de la economía, después de todo, si no hay demanda, pues tampoco hay oferta. Entonces, todo el que piensa en invertir su dinero en cualquier sector de la economía debería adorar, que digo adorar, idolatrar al consumidor y al consumo, ya que es la base de la economía. Lo importante para nosotros los inversionistas, gente con la cabeza bien puesta sobre los hombros y que siempre pensamos en nuestro futuro y en el largo plazo, es decir gente como usted y como yo ;-), es ponernos del lado adecuado del consumo y es por eso que titulé este artículo ¿de qué lado del consumo ponerse? …. escoja usted amigo lector, qué prefiere ser un consumista impulsivo del servicio telefónico que gasta la mitad de su quincena en teléfono celular o prefiere estar del lado del accionista de, digamos CANTV, América Móvil, Verizon, etc, que se beneficia de la existencia del consumidor... bueno creo que sin estar en sus cabezas adivino su respuesta. En fin, el punto es que como parte de una sociedad de consumo que somos, no tiene nada de malo que gastemos parte de nuestro ingreso en las cosas que necesitamos y en las cosas que quizá no necesitamos tanto pero que nos gustan, nos llenan y hacen nuestra vida más agradable; sin embargo fíjese en la frase que uso, dije “parte de nuestro ingreso” no todo nuestro ingreso o peor aún nuestro ingreso futuro (endeudándose hasta el cuello). Y si usted gasta parte de su ingreso y luego dedica la otra parte que no gastó al ahorro y la inversión estará haciendo dos cosas buenas, por un lado estará alimentando el sistema de consumo que mantiene en crecimiento la economía (y que nos da trabajo a todos) y por el otro estará invirtiendo, y por qué no, además estará aumentando su capacidad de consumo futura, en vez de empeñando su ingreso futuro. Como dice mi amigo JesusRed…. ahí les dejo esa!, cambio y fuera.

¿Por dónde empezar? parte II - poniendo orden en casa

Tal como les comenté antes, es bueno empezar su vida como inversionista leyendo sobre cuales opciones tienen en el variopinto mundo financiero. Una vez exploradas algunas de estas opciones toca la parte más importante para poder arrancar: PONER ORDEN EN LA CASA. A lo que yo llamo poner orden en la casa es un conjunto de reglas sencillas, muchas veces intuitivas, pero que a veces dejamos de seguir y al omitir estas reglas muchas veces descalabramos nuestra vida financiera. Primero comencemos con el viejo consejo de las abuelas de “el que guarda siempre tiene”, esto en palabras sencillas significa “ahorren”, tan simple como eso, si gano 100 gasto 90 y guardo 10. Se que puede sonar obvio y hasta cansón para ustedes lectores que de seguro tienen un salario y no necesitan que nadie les diga que ahorren, pero el hecho importante es el siguiente: invertir el dinero implica arriesgarlo y no pueden arriesgar nada si tener las espaldas cubiertas, para tener las espaldas cubiertas es recomendable tener en una cuenta de ahorros de un banco seguro el equivalente a por lo menos 6 meses a 1 año de salario; entonces antes de invertir un centavo en una acción o cualquier otro instrumento, deben tener esta red de seguridad metida en su tradicional y aburrida (pero segura) cuenta de ahorros. Una vez construida esta red de seguridad, pasemos al segundo paso para ordenar la casa; PAGUEN SUS DEUDAS, al escribir esto no sabía si poner este paso de primero o de segundo por la importancia que tiene, pero eso lo dejo a su elección. Las deudas de las que estoy hablando no son las de largo plazo, por ejemplo la hipoteca de su casa, no, estoy hablando de las deudas de corto plazo, especialmente las que están anotadas en ese dañino (si lo malutilizamos) plastiquito al que llamamos tarjeta de crédito. Mis amigos (y amigas claro) de todos los tipos de deuda la más dañina es la de la tarjeta de crédito ya que ningún instrumento de ahorro o inversión que tengamos va tener un rendimiento tal que cubra y menos que exceda la tasa de interés típica de una tarjeta de crédito. No van a poder ahorrar ni un centavo mientras todos los meses tengan que dar el 20% o más de su sueldo para pagar solo los intereses de esa deuda asfixiante en la que se puede convertir la tarjeta de crédito.

Una vez pagadas las deudas y creada esa red de seguridad de 6 meses a 1 año del salario en una cuenta de ahorros es que podemos pensar en pasar al siguiente paso, que es definir nuestro objetivo y horizonte de inversión. Siempre que emprendemos un proyecto comenzamos por imaginarnos primero qué queremos hacer para luego pasar al cómo lo vamos a lograr, pues en inversión es lo mismo, definan primero “¿para qué quiero invertir? Luego ¿en cuánto tiempo quiero lograr ese para qué? Sean realistas también en responder estas preguntas. Les doy como ejemplo mi propio objetivo de inversión: actualmente tengo un grupo de inversiones cuyo objetivo es el siguiente, tener un retiro cómodo y poder a una edad prudencial (que estimo entre 50 a 60 años) no tener la necesidad de continuar trabajando, (si lo hago en ese momento es porque quiero no porque tengo que) para ello el portafolio que haya construido hasta ese entonces debe proveer sino todo gran parte de mi sustento y el de mis dependientes (esposa, hijos que aún no trabajen, etc). El objetivo no necesariamente debe ser uno solo, podemos tener varios objetivos e incluso pueden agregarse más a la lista a medida que avanza la vida, por ejemplo yo siempre he pensado en abrir una nueva cuenta de inversión a nombre de mi hijo (no nato, non fecundado aun ;-) ) el día que nazca (o incluso antes) con el objetivo de durante 18 años (más o menos) crear un patrimonio que pague parte o todos sus estudios universitarios sin yo tener que sacrificar en ese momento (cuando Saúl Jr. tenga 18 jeje) la mitad de mi sueldo en ello; en fin, el punto es que su objetivo de inversión y horizonte temporal (en cuánto tiempo quiere lograrlo) debe estar definido desde el primer momento, antes incluso de invertir un centavo. Cuando dije antes que sean realistas es que no se pongan objetivos como “tener 1 millón de US$ cuando tenga 35 años” o cosas por el estilo, claro está a menos que tengan esperanzas de jugar en la NBA los chicos o de actuar en Hollywood las chicas ;-). Ponerse objetivos irrealistas los puede llevar simplemente a la frustración y a abandonar mas temprano que tarde su carrera de inversionista.

Por último, una vez formada la red de seguridad, pagadas las deudas de la tarjeta y definido su objetivo de inversión solo restan dos pasos para poner orden en la casa: escoger el instrumento o los instrumentos de inversión que tengan históricamente el rendimiento esperado por su objetivo financiero y luego decidir cuanto de su ingreso anual va a ir a ese instrumento de inversión. Suena fácil y es fácil, sin embargo no se lo tome a la ligera. Primero tenga en cuenta que cualquiera que sea el instrumento de inversión que escoja, debe conocerlo al máximo, es decir, debe hacer su tarea, investigar, leer, preguntar, sobre todo esto último, preguntar, no le de pena preguntar, es preferible admitir nuestra ignorancia sobre determinado tema, que botar por la ventana nuestro futuro financiero y nuestros ahorros. Luego está decidir cuánto de su ingreso anual va a ir al o a los instrumentos de inversión escogidos. Esto está ligado directamente a su meta y al tiempo que tiene para alcanzarla. Por ejemplo si usted decide que para tener un buen retiro su portafolio debe tener un valor equivalente a 1.000.000US$ llegado el momento de éste, y supongamos que para lograr esto usted va a comenzar invirtiendo 5.000US$ (o su equivalente en Bs o en su moneda local como dicen las propagandas) entonces haciendo unos cálculos sencillos, si usted quiere lograr esto en 40 años debe obtener un rendimiento anual de sus inversiones del 6% y debe aportar 6.000US$ al año a su portafolio de inversiones. Los cálculos sobre como llegar a estos números los discutiré en un próximo post, pero lo importante aquí vuelve a ser el punto de las metas realistas, si usted hace estos cálculos y resulta que usted gana 12.000US$ al año, su meta es irrealista porque es poco probable que coloque la mitad de su ingreso anual en inversiones, si hace esto ¿con qué va a pagar las cuentas de su casa? por otro lado si usted gana 30.000US$ al año y hace este mismo cálculo ya la meta se vuelve realista porque quiere decir que usted tiene solo que ahorrar el 20% de su sueldo al año para dedicarlo a inversiones. Por ahora no se compliquen con los números que los discutiremos como dije en otro post y verán que son bastante sencillos para alguien que sepa meter unos numeritos en una calculadora de abasto.

En resumen para que les quede fijado en esa cabecita que ya debe estar echando números, PONER ORDEN EN LA CASA significa: ahorrar y construir su red de seguridad de 6 meses a 1 año de salario, pagar las deudas, especialmente las de la tarjeta de crédito, definir su objetivo de inversión y el horizonte temporal para lograrlo, escoger el instrumento financiero que tenga el rendimiento histórico necesario para lograr su objetivo, decidir cuánto de su ingreso anual va a dedicar a inversión. Una vez puesta en orden la casa, habrá andado al menos un 30% del camino hacia su libertad financiera, se lo garantizo!..... cambio y fuera y nos vemos en el próximo post, sus comentarios son apreciados, denle al botón “comments” al pie de este artículo y díganme todo lo que piensan.

¿Por dónde empezar en finanzas?

En mi post anterior les dije que es mentira la afirmación de que la bolsa es para millonarios…. y que es verdad la afirmación de “la información es poder”. Es precisamente por esta última aseveración que tenemos todos que empezar cuando nos proponemos a aprender como manejar mejor nuestro dinero. Cuando hablo sobre “la información es poder” les hablo de averiguar, curiosear, leer; comience por cosas sencillas, y la forma más sencilla hoy en día de informarse sobre cualquier tema es… adivinen cuál (ya se que adivinaron)…. buscando en Internet (¿adivinaron?). Por ejemplo abra su buscador preferido (el mío es google! :-) ) y coloque “fondos mutuales” y lea el primer y quizá el segundo link que salte a la pantalla, luego coloque “acciones” y lea también algunos de los links que salen. Otra opción un poco más costosa, pero que puede valer mucho la pena y convertirse en la primera gran inversión de su vida es leer un libro básico de finanzas, y cuando digo un libro básico no hablo de un libro de Finanzas Corporativas o algo por el estilo, hablo de algo mucho menos académico pero mucho más aleccionador. En este campo de los libros “básicos” sin embargo, tenga mucho cuidado, húyale a los títulos tipo “como hacerse millonario en poco tiempo” o “como hacerse rico sin trabajar” o cosas por el estilo, si aceptan una recomendación de mi parte pueden comenzar por “Manual de Supervivencia Financiera” del Prof. Boris Ackerman, conozco bien el libro porque el autor me dio clases en un postgrado y tuve la oportunidad de leer el manuscrito antes de que saliera a imprenta, claro está cuando lo publicó lo compré y lo volví a leer. Este libro está escrito para personas comunes y es un buen punto de arranque para mejorar sus finanzas personales.

En conclusión, cuando se pregunte “ajá voy a comenzar a invertir mi dinero, pero ¿por donde empiezo? No empiecen invirtiendo, sino leyendo. Existen muchas posibilidades de inversión, yo escogí las acciones, pero quizá algunos de ustedes decidan que los fondos mutuales van mejor con su estilo u otros escojan comprar bonos del tesoro americano (si leyeron bien, nosotros los simples mortales podemos comprar bonos del tesoro americano, la inversión riesgo cero) y otros decidan participar solo en ofertas iniciales de acciones, pero no importa lo que decidan luego, comiencen ya por lo más importante, investigar las opciones que existen… aja que esperan abran http://www.google.com/.... Bueno está bien usen el buscador que más les guste ;-).

Qué es Bolsa Para Todos?

Hasta hace algunos años cuando llegaba a la sección de “Bolsa de Valores” del periódico la saltaba porque pensaba “eso es para los millonarios y los banqueros”. Quizá pensaba así porque crecí en un medio donde intuitivamente se sabía que es bueno ahorrar, pero nunca pensar en arriesgar los ahorros en cosas “tontas”, o quizá porque en mi educación básica y universitaria estaba ausente la palabra “finanzas”, o por una combinación de las anteriores. Cuando salí de la universidad y comencé a ganarme el pan con mi trabajo (antes me lo ganaba por ser hijo de mis padres :-) jeje) comencé a seguir la máxima de mi padres “nunca gastes todo el sueldo, guarda siempre algo”, o la máxima de mi abuela “el que guarda siempre tiene” y con eso me conformé por algún tiempo, pero un día me pregunté “¿puedo hacer algo más con lo que ahorro?”, y movido por la curiosidad comencé a leer en Internet sobre finanzas, finanzas personales, inversión, etc…. hasta que di con la palabra o frase mágica: Bolsa de Valores. Pronto me di cuenta de que la bolsa no es un mundo exclusivo de millonarios y banqueros, comencé a interactuar con otras personas en la red que se estaban haciendo la misma pregunta sobre qué hacer con sus ahorros y llegué a la conclusión de que podía utilizar el mercado de valores como un mecanismo de inversión y ahorro de largo plazo. Ya han pasado algunos años desde aquel momento de alumbramiento y cada día me convenzo más de que escogí uno de los mejores métodos de conservación de capital y ahorro que puede tener una persona común y sí, cuando digo “una persona común” estoy hablando de cualquier persona con una inteligencia promedio y un salario. Al adentrarme en este mundo de las finanzas me doy cuenta de que cada día tiene más validez la expresión que reza “la información es poder” y es con esa información que una persona común puede hacer con su dinero cosas mucho mejores y más interesantes que simplemente ponerlas en una cuenta de ahorro a ganar modestos intereses, es por esto que decidí dedicar este blog a la promoción de esa información que le permite a personas como usted (amigo/amiga) y como yo pensar en aumentar nuestro capital más allá de lo que podríamos hacer con nuestras primitivas cuentas de ahorro. Por ejemplo ¿sabía usted que puede invertir en la bolsa de EEUU sin vivir en ese país? O ¿sabía usted que puede invertir en la bolsa por su cuenta a través de Internet?.... y por último ¿ sabía usted que comprar acciones no es la única forma de invertir en la bolsa, que hay otras formas que quizá ameriten menos de su tiempo libre?... cuando yo conseguí la respuesta a estas preguntas fue cuando realmente me di cuenta de que NO es verdad la afirmación de “la bolsa es para millonarios y banqueros”. Los invito entonces a explorar el maravilloso mundo de la bolsa y las finanzas y a que se den cuenta ustedes también que este negocio es extraordinario para gente común como usted o como yo.