¿Por dónde empezar? parte II - poniendo orden en casa

Tal como les comenté antes, es bueno empezar su vida como inversionista leyendo sobre cuales opciones tienen en el variopinto mundo financiero. Una vez exploradas algunas de estas opciones toca la parte más importante para poder arrancar: PONER ORDEN EN LA CASA. A lo que yo llamo poner orden en la casa es un conjunto de reglas sencillas, muchas veces intuitivas, pero que a veces dejamos de seguir y al omitir estas reglas muchas veces descalabramos nuestra vida financiera. Primero comencemos con el viejo consejo de las abuelas de “el que guarda siempre tiene”, esto en palabras sencillas significa “ahorren”, tan simple como eso, si gano 100 gasto 90 y guardo 10. Se que puede sonar obvio y hasta cansón para ustedes lectores que de seguro tienen un salario y no necesitan que nadie les diga que ahorren, pero el hecho importante es el siguiente: invertir el dinero implica arriesgarlo y no pueden arriesgar nada si tener las espaldas cubiertas, para tener las espaldas cubiertas es recomendable tener en una cuenta de ahorros de un banco seguro el equivalente a por lo menos 6 meses a 1 año de salario; entonces antes de invertir un centavo en una acción o cualquier otro instrumento, deben tener esta red de seguridad metida en su tradicional y aburrida (pero segura) cuenta de ahorros. Una vez construida esta red de seguridad, pasemos al segundo paso para ordenar la casa; PAGUEN SUS DEUDAS, al escribir esto no sabía si poner este paso de primero o de segundo por la importancia que tiene, pero eso lo dejo a su elección. Las deudas de las que estoy hablando no son las de largo plazo, por ejemplo la hipoteca de su casa, no, estoy hablando de las deudas de corto plazo, especialmente las que están anotadas en ese dañino (si lo malutilizamos) plastiquito al que llamamos tarjeta de crédito. Mis amigos (y amigas claro) de todos los tipos de deuda la más dañina es la de la tarjeta de crédito ya que ningún instrumento de ahorro o inversión que tengamos va tener un rendimiento tal que cubra y menos que exceda la tasa de interés típica de una tarjeta de crédito. No van a poder ahorrar ni un centavo mientras todos los meses tengan que dar el 20% o más de su sueldo para pagar solo los intereses de esa deuda asfixiante en la que se puede convertir la tarjeta de crédito.

Una vez pagadas las deudas y creada esa red de seguridad de 6 meses a 1 año del salario en una cuenta de ahorros es que podemos pensar en pasar al siguiente paso, que es definir nuestro objetivo y horizonte de inversión. Siempre que emprendemos un proyecto comenzamos por imaginarnos primero qué queremos hacer para luego pasar al cómo lo vamos a lograr, pues en inversión es lo mismo, definan primero “¿para qué quiero invertir? Luego ¿en cuánto tiempo quiero lograr ese para qué? Sean realistas también en responder estas preguntas. Les doy como ejemplo mi propio objetivo de inversión: actualmente tengo un grupo de inversiones cuyo objetivo es el siguiente, tener un retiro cómodo y poder a una edad prudencial (que estimo entre 50 a 60 años) no tener la necesidad de continuar trabajando, (si lo hago en ese momento es porque quiero no porque tengo que) para ello el portafolio que haya construido hasta ese entonces debe proveer sino todo gran parte de mi sustento y el de mis dependientes (esposa, hijos que aún no trabajen, etc). El objetivo no necesariamente debe ser uno solo, podemos tener varios objetivos e incluso pueden agregarse más a la lista a medida que avanza la vida, por ejemplo yo siempre he pensado en abrir una nueva cuenta de inversión a nombre de mi hijo (no nato, non fecundado aun ;-) ) el día que nazca (o incluso antes) con el objetivo de durante 18 años (más o menos) crear un patrimonio que pague parte o todos sus estudios universitarios sin yo tener que sacrificar en ese momento (cuando Saúl Jr. tenga 18 jeje) la mitad de mi sueldo en ello; en fin, el punto es que su objetivo de inversión y horizonte temporal (en cuánto tiempo quiere lograrlo) debe estar definido desde el primer momento, antes incluso de invertir un centavo. Cuando dije antes que sean realistas es que no se pongan objetivos como “tener 1 millón de US$ cuando tenga 35 años” o cosas por el estilo, claro está a menos que tengan esperanzas de jugar en la NBA los chicos o de actuar en Hollywood las chicas ;-). Ponerse objetivos irrealistas los puede llevar simplemente a la frustración y a abandonar mas temprano que tarde su carrera de inversionista.

Por último, una vez formada la red de seguridad, pagadas las deudas de la tarjeta y definido su objetivo de inversión solo restan dos pasos para poner orden en la casa: escoger el instrumento o los instrumentos de inversión que tengan históricamente el rendimiento esperado por su objetivo financiero y luego decidir cuanto de su ingreso anual va a ir a ese instrumento de inversión. Suena fácil y es fácil, sin embargo no se lo tome a la ligera. Primero tenga en cuenta que cualquiera que sea el instrumento de inversión que escoja, debe conocerlo al máximo, es decir, debe hacer su tarea, investigar, leer, preguntar, sobre todo esto último, preguntar, no le de pena preguntar, es preferible admitir nuestra ignorancia sobre determinado tema, que botar por la ventana nuestro futuro financiero y nuestros ahorros. Luego está decidir cuánto de su ingreso anual va a ir al o a los instrumentos de inversión escogidos. Esto está ligado directamente a su meta y al tiempo que tiene para alcanzarla. Por ejemplo si usted decide que para tener un buen retiro su portafolio debe tener un valor equivalente a 1.000.000US$ llegado el momento de éste, y supongamos que para lograr esto usted va a comenzar invirtiendo 5.000US$ (o su equivalente en Bs o en su moneda local como dicen las propagandas) entonces haciendo unos cálculos sencillos, si usted quiere lograr esto en 40 años debe obtener un rendimiento anual de sus inversiones del 6% y debe aportar 6.000US$ al año a su portafolio de inversiones. Los cálculos sobre como llegar a estos números los discutiré en un próximo post, pero lo importante aquí vuelve a ser el punto de las metas realistas, si usted hace estos cálculos y resulta que usted gana 12.000US$ al año, su meta es irrealista porque es poco probable que coloque la mitad de su ingreso anual en inversiones, si hace esto ¿con qué va a pagar las cuentas de su casa? por otro lado si usted gana 30.000US$ al año y hace este mismo cálculo ya la meta se vuelve realista porque quiere decir que usted tiene solo que ahorrar el 20% de su sueldo al año para dedicarlo a inversiones. Por ahora no se compliquen con los números que los discutiremos como dije en otro post y verán que son bastante sencillos para alguien que sepa meter unos numeritos en una calculadora de abasto.

En resumen para que les quede fijado en esa cabecita que ya debe estar echando números, PONER ORDEN EN LA CASA significa: ahorrar y construir su red de seguridad de 6 meses a 1 año de salario, pagar las deudas, especialmente las de la tarjeta de crédito, definir su objetivo de inversión y el horizonte temporal para lograrlo, escoger el instrumento financiero que tenga el rendimiento histórico necesario para lograr su objetivo, decidir cuánto de su ingreso anual va a dedicar a inversión. Una vez puesta en orden la casa, habrá andado al menos un 30% del camino hacia su libertad financiera, se lo garantizo!..... cambio y fuera y nos vemos en el próximo post, sus comentarios son apreciados, denle al botón “comments” al pie de este artículo y díganme todo lo que piensan.